44 ECONOMIA “ LA LEY DE GUINDOS SOLO SE DEDICA A
LEGITIMAR LOS ABUSOS BANCARIOS “.
La Ley De Guindos Sólo Quiere Legitimar Los Abusos
Bancarios
Se va a
Europa nuestro Ministro de Economía Luis de Guindos. El que fuera uno de
los dirigentes de Lehman Brothers, máximo responsables de la crisis
financiera y económica global, se va al BCE, -Dios nos coja confesados-
pero antes de irse ha dejado un último regalo a los bancos,
que resultará envenenado para los consumidores. Los bancos, esos mismos que le
han aupado hasta Europa, hubieran preferido, sin ninguna duda, que el
superministro económico de la recuperación española, lograda a costa del
hundimiento de la clase media y la pobreza de los trabajadores, se
hubiera quedado a defenderlo en el Congreso. Y el proyecto de Ley lo va a
necesitar, porque todos los grupos parlamentarios, rechazada la enmienda a la
totalidad de Unidos Podemos, han anunciado duras enmiendas para
que la ley se apruebe.
La realidad
es que esta reforma de la Ley hipotecaria, hecha para que España cumpla con la
transposición de la Directiva 2014/17/UE, que lleva un retraso de 23 meses y
cuyo incumplimiento nos trae ya de camino una sanción, resulta un burdo intento más, por parte de De Guindos, de
legitimación de los abusos bancarios que están siendo condenados por el
Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Abusos que la propuesta
no sólo no resuelve, sino que incluso profundiza intentando normalizar los desahucios, las
cláusulas suelo, los gastos hipotecarios, los intereses de demora y el
vencimiento anticipado, entre otros.
Cientos de
miles de consumidores han sido afectados por las prácticas abusivas de las
entidades bancarias. Los créditos hipotecarios han sido los protagonistas de la
crisis que ha experimentado España en los últimos años y han evidenciado
la urgente necesidad de una reforma de la ley hipotecaria que
proteja a los consumidores.
Pero no será
esta la ley que lo haga, ya que la tan proclamada ley para la transparencia,
que iba a defender a los consumidores de los abusos, resulta una buena muestra
más de la connivencia del ministro De Guindos con los
bancos y en base a la cual estas entidades financieras
pretenden recuperar lo perdido estos últimos años en múltiples juicios y
procedimientos. Necesitan que el Gobierno les vuelva a
fabricar leyes “a medida” ahora que las antiguas se las está
echando abajo el TJUE.
Y quieren
recuperar el control del dinero de forma rápida. Por ejemplo, De Guindos quiere
que los hipotecados que incumplan un pago se enfrenten a intereses de demora
triples del precio del dinero, lo que en estos momentos se consideraría abusivo
por parte de la jurisprudencia del Tribunal Supremo, que mantiene que no puede
superar en dos puntos al tipo pactado en contrato. Se ve que los bancos tienen
prisa en volver a hacer caja y es que de aplicarse esta norma, los ingresos
bancarios por intereses de demora se incrementarían en 1.860 millones de euros anuales.
Pero seguro que no es ésta la única
forma en la que nuestros queridos banqueros van a seguir metiendo mano en
nuestros bolsillos. Veamos los puntos importantes del Proyecto de Ley.
·
Ventas vinculadas. Quedará prohibido que las entidades financieras condicionen la concesión de
los préstamos a la contratación de otros productos, aunque sí podrán ofrecerlos
y comentar sus ventajas, pudiendo autorizar el Banco de España determinadas
propuestas.
·
Cláusulas abusivas. El proyecto de ley establece que las entidades financieras deberán
facilitar una ficha normalizada con las principales condiciones del crédito y
una segunda con las cláusulas sensibles, disponiendo de un plazo de al menos
siete días para acudir a cualquier notario y
recibir asesoramiento gratuito sobre la propuesta. Esto significa que, ante
eventuales reclamaciones, la responsabilidad por falta de transparencia no
será ya de los banqueros, sino de los notarios, que además no recibirán ni un euro por su trabajo.
·
Hipotecas multidivisas. Los consumidores tendrán derecho en el futuro a convertir en euros
cualquier crédito para la compra de vivienda denominado en divisas, cosa que
ahora no ocurre. Sin embargo, la medida no es retroactiva,
por lo que no se beneficiarán de ella quienes están sufriendo ya las
consecuencias de haber contratado su hipoteca en monedas que se han
revalorizado frente a la nuestra. Se calcula que en toda España hay unos 70.000 afectados que, después de
años pagando las cuotas, deben más dinero al banco que cuando contrataron el
préstamo.
·
Cancelación anticipada. Tampoco tendrá carácter retroactivo la rebaja de la comisión de
cancelación anticipada, de la que sólo podrán disfrutar los créditos que
se suscriban tras la entrada en vigor de la ley. Tendrá un tope del 0,5% en los
tres primeros años o del 0,25% en los cinco primeros. Las de tipo fijo no
podrán exceder del 4% hasta el décimo año, ni del 3% en los posteriores.
·
Incentivos a la venta de productos
hipotecarios. El proyecto de ley prohíbe que una parte
de la remuneración de los empleados de banca dependa de la cantidad de
hipotecas captadas. Argumento de peso para que tras las fusiones,
reorganizaciones y absorciones realizadas, la banca aproveche la situación para
cambiar su política retributiva, que seguro no mejorará.
A pesar de
todas las críticas, el ministro de Economía, Luis de Guindos, ha
asegurado, remarcando lo obvio de pequeñas reducciones en las comisiones y no
entrando en el fondo la cuestión, como es la legalización de determinadas
prácticas abusivas, en una buena muestra de “entre col y col lechuga”,
que el proyecto de ley abarata las comisiones por cancelación anticipada,
reduce las comisiones por conversión de préstamos de tipo variable a fijo y
refuerza el control sancionador para notarios y registradores, al tiempo que
flexibiliza las cláusulas de vencimiento anticipado de los préstamos. Amplía,
además, el límite de los bancos a la hora de ejecutar una hipoteca.
La realidad
es que la propuesta de De Guindos pretende modificar todos los contratos de
préstamo hipotecario en vigor, sustituyendo cláusulas declaradas nulas ya y que
por tanto no pueden ser aplicadas, por nuevas fórmulas a la medida del sector bancario, como en el caso del
vencimiento anticipado o las cláusulas suelo.
Y resulta también muy sospechoso el interés de todas las entidades
financieras, que se refleja en el Proyecto de Ley dando
facilidades, para que los usuarios cambien o contraten sus nuevas hipotecas al
interés fijo. Y la verdad es que 20 años contemplando abusos me hacen dudar de
la bondad que para el hipotecado puede tener esta medida, que seguro beneficia
a los bancos. Es decir, yo no lo haría.
Eduardo Lizarraga
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